Если вы когда-либо оформляли банковский кредит, то у вас сразу же начнет формироваться кредитная история, в которой будут храниться данные о кредитах, сроках возврата и просрочках.
Важно иметь хорошую кредитную историю. Это ваш положительный имидж для банков и микрокредитных организаций, а значит вы сможете брать крупные кредиты на покупку автомобиля или квартиры.
В этом материале рассказано о том, как проверить свою кредитную историю и какими услугами пользоваться для её мониторинга.
Источник информации – обучающий сайт Fingramota.kz, реализуемый Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка с целью повышения финансовой грамотности населения.
Кредитная история важна не только для кредитующих организаций, но и для вас. Кредиторы охотно одобряют кредит людям, имеющим положительную кредитную историю. И наоборот – если вы платили не вовремя или вовсе перестали платить по прошлым кредитам, то банк/МФО может не одобрить заем. Если же вы ни разу не брали кредит, то записей в вашей кредитной истории не будет.
При оформлении на вас займа, кредиторы запрашивают данные в кредитных бюро. Например, вы брали кредит и погасили его точно в срок. Эта информация зафиксирована в вашей кредитной истории. Позже вы оформляете кредит в другом банке, который видит, что предыдущий кредит вы вернули вовремя, и воспринимает вас как ответственного клиента. Любой кредитор хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных людей. Вот почему важно следить за своей кредитной историей.
Вопрос №1. Отражается ли в кредитном отчете получение отсрочки платежей по займам и социальной выплаты?
Продление, пролонгация, реструктуризация кредита отражаются в кредитной истории, однако отсрочка платежей по банковским кредитам и микрозаймам, а также социальная помощь для граждан, потерявших доход в связи с введением чрезвычайного положения и карантина, не являются основанием для ухудшения кредитной истории заемщика.
Вопросы предоставления кредита решаются банками второго уровня самостоятельно, исходя из возможностей заемщика и кредитной политики банка. В соответствии с Законом «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» уполномоченный орган не вправе вмешиваться в деятельность финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.
Вопрос №2. Могут ли банки отказать в выдаче кредита, если кредитная история «испорчена»?
Да, могут. Самая распространенная причина отказа в кредите – это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Кредитная история – это ваше досье заемщика, где есть записи о ваших кредитных обязательствах. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Платили вовремя или с задержкой? Обращались ли за кредитами в другие банки? Выступали созаемщиком или гарантом? Всё это заносится в базу кредитных историй. При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитных бюро.
Кстати, в кредите вам могут также отказать, если есть неоплаченные штрафы, задолженность по алиментам, налоговая задолженность и т.д., так как эти данные также дополнительно проверяются кредиторами.
Вопрос №3. Как банки принимают решение по выдаче займа?
Важно отметить, что у каждого кредитора своя политика кредитования и различные критерии, на которые кредитор обращает внимание. Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки оценивают финансовое состояние потенциального заемщика для определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Банки целостно оценивают стабильность и размер доходов клиентов. Для банков важно наличие официального дохода, непрерывность пенсионных отчислений в течение последних шести месяцев, отсутствие прочей негативной информации, обнаруженной в результате проверки заемщика, наличие залогового имущества и т.д.
Также банки осуществляют расчет долговой нагрузки клиента. В случае, если общих доходов клиента с учетом долговой нагрузки недостаточно для осуществления платежей по кредитам, автоматизированная система скоринга в большинстве случаев может отказать в выдаче кредита. Важно отметить, что кредитные бюро не принимают решения о выдаче займа и не проставляют запрет на кредитование.
Вопрос №4. Куда обращаться по вопросам отказа банка в выдаче кредита?
По вопросам отказа в выдаче кредитов потенциальным заемщикам необходимо обратиться в банки второго уровня для получения консультаций и разъяснений. Если банком было отказано в рассмотрении вашего обращения и диалог с банком оказался не результативным, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:
Вопрос №5. Сколько хранится кредитная история?
В соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение 5 лет после даты получения последней информации о нем.
Данной статьей определяется порядок и срок хранения информации (без ограничения максимального срока хранения и/или обязательства удаления такой информации Кредитным бюро). Однако, чтобы рассматривать кредитную историю в долгосрочной ретроспективе, и не ущемлять права заемщиков, допускавших просрочки в последнее время, но имевших положительную кредитную историю в прошлом, на основании специального согласия субъекта кредитной истории, возможно предоставление информации за весь период формирования кредитной истории.
Вопрос №6. Можно ли исправить плохую кредитную историю?
Если у Вас плохая кредитная история по причине ранее допущенных просрочек, единственный путь улучшить это – начать формировать новые положительные записи в кредитной истории. Мы рекомендуем улучшать свою кредитную историю, начав с оформления небольших кредитов, своевременно их оплачивать и таким образом улучшать свою кредитную историю. Также можно воспользоваться сервисом Revit на сайте и в мобильном приложении 1cb.kz. Математическая модель на основе вашей кредитной истории и дохода создаст пул индивидуальных рекомендаций, выполнение которых приведет к повышению вашего кредитного рейтинга, а значит и кредитной истории.
Вопрос №7. Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории? Стоит ли верить организациям, предлагающим данную услугу?
Если кто-то вам предлагает «улучшить» вашу кредитную историю за определенную плату или удалить из персонального кредитного отчета негативную информацию, не верьте – это мошенники! Бывают случаи, когда мошенники берут кредиты по чужим документам. Поэтому рекомендуем проверять кредитную историю раз в год, даже при отсутствии кредитов.
К слову, по закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может получить свою кредитную историю бесплатно: в кредитном бюро, их два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро.
Вопрос №8.Как реабилитировать свои займы?
Кредитное бюро присваивает кредиту (банковский заем или микрозайм), по которому была просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован». Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2024 года погасил просроченную задолженность по кредиту, где количество дней просрочек составляет 90 дней и свыше, также в течение 2024 года не допускал просрочек по другим кредитам свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2025 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован». Однако следует учитывать, что присвоение статуса «реабилитирован» не гарантирует заемщику получение нового займа, так как дни просрочки остаются в кредитной истории и не удаляются даже при присвоении статуса «реабилитирован». Основываясь на эту информацию о просроченных днях, банк может выносить отказ в кредитовании, даже при статусе «реабилитирован».
Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем неверную информацию, пожалуйста, сообщите об этом в банк/МФО и приложите подтверждающие документы.
Вы также можете оспорить информацию в своей кредитной истории с помощью отдельного онлайн-сервиса fingramota.kz, а также на портале и в мобильном приложении 1cb.kz.Услуга предоставляется бесплатно.
Данная услуга позволяет ПКБ направить запрос поставщику информации для проверки корректности предоставленных сведений в базу данных кредитного бюро. При этом, в случае проведения корректировок ранее переданных данных поставщиком информации, ПКБ предоставит Вам исправленный кредитный отчет. Оспорить можно персональный кредитный отчет, срок выдачи которого не превышает десять рабочих дней.
По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно. При повторном запросе в течение одного календарного года стоимость услуги составляет 400 тенге.
В данный момент мы рекомендуем воспользоваться одним из следующих способов получения услуги в режиме онлайн:
В оффлайн режиме услуга предоставляется при предъявлении удостоверения личности: